Lancer ou maintenir en équilibre une activité professionnelle nécessite généralement des fonds importants. En cas de besoin d'argent, le professionnel peut solliciter un prêt pour couvrir les dépenses auxquelles il doit faire face. Ce
crédit professionnel ressemble au prêt personnel accordé aux particuliers mais il présente toutefois certaines spécificités.
Que peut financer un emprunt professionnel ?
Le
prêt professionnel permet à une personne désirant se lancer dans une activité professionnelle indépendante de financer toutes les dépenses découlant de cette activité. Commerçants, artisans, fermiers, médecins,
pharmaciens, avocats, comptables et bien d'autres encore sont éligibles pour ce type de crédit. Le financement convient donc pour l'achat de machines, de mobilier, de matières premières, d'un camion ou d'un autre véhicule utilitaire, etc. À côté de l'équipement matériel, le professionnel peut devoir acheter un brevet enregistré ou payer une licence. Ce financement convient bien sûr aussi par après, pour remplacer du vieux matériel ou pour s'équiper davantage.
Le professionnel peut également solliciter ce type de prêt afin d'avoir une réserve d'argent disponible pour faire face à certaines situations à un moment donné. Il peut ainsi, par exemple, stocker des matières premières quand leur prix est au plus bas alors que les créances clients ne sont pas encore arrivées à échéance. Le bénéfice sera d'autant plus appréciable que les intérêts de l'emprunt sont déductibles des impôts. Il vaut donc la peine de vous renseigner sur le
crédit professionnel si vous désirez lancer ou développer votre entreprise.
Durée du financement et taux d'intérêt
Quand le
financement professionnel est destiné à l'achat d'un bien dont la durée de vie est assez courte comme une voiture, du matériel informatique ou encore une machine-outil, il vaut mieux que la durée de remboursement de l'emprunt corresponde à la durée de vie du bien, à savoir entre 2 et 5 ans. Ainsi, le remboursement de l'emprunt et l'amortissement fiscal de l'objet se terminent en même temps. Vous pouvez alors à nouveau souscrire un emprunt pour l'achat du matériel à remplacer. Quand il s'agit de gros investissements, la durée du prêt peut durer 15 ans.
Le taux d'intérêt du crédit est un élément important qui figure au contrat. Si le taux est fixe, le montant des échéances à payer reste pareil durant tout le remboursement. S'il est variable ou indexé, le taux peut baisser ou augmenter en fonction de l'évolution de l'indice de référence utilisé. Dans ce cas, il est souvent prévu au contrat les limites qui ne peuvent être dépassées ni à la hausse, ni à la baisse. Le montant des échéances est donc susceptible de changer.
Les différents avantages du prêt professionnel
L'
emprunt professionnel présente plusieurs avantages dont :
- la possibilité d'emprunter le montant total de l'achat hors TVA, taxe qui doit être payée par l'acheteur du bien mais qui est récupérée après l'avoir déclarée ;
- la possibilité de faire correspondre la durée du remboursement du crédit à l'amortissement fiscal ;
- la possibilité d'effectuer le remboursement anticipé de l'emprunt ;
- la possibilité de défiscaliser les intérêts payés.
À cette liste d'avantages, il est possible d'ajouter la souplesse dont sait faire preuve le banquier en présence de clients dont il connait la solidité financière ou qui font un apport financier de l'ordre de 20%. Il peut, par exemple, leur proposer de ne pas payer une échéance en cas de situation particulière et de la reporter jusqu'à la fin du prêt. Il peut encore permettre de moduler les échéances afin que le client soit capable de traverser des moments difficiles sans être inquiété.
Les frais et les assurances
Puisqu'il s'agit ici d'un
prêt d'investissement professionnel et que la TVA est une taxe déductible, la banque n’en tient pas compte pour le montant à financer. L'emprunteur doit donc s'acquitter personnellement de cette taxe, ce qui représente parfois une somme importante à débourser. Il doit aussi payer les frais de dossier, éventuellement des frais de notaire s'il s'agit d'un crédit concernant l'acquisition d'un bien immobilier ou si un immeuble est mis en garantie. Dans ce cas, il faut en plus prévoir des frais relatifs à la mise en hypothèque du bien.
Il est conseillé à l'emprunteur de souscrire une assurance qui prend à sa charge le solde restant dû en cas de décès ou d'invalidité. Cette assurance n'est pas obligatoire pour le prêt de petites sommes mais l'organisme prêteur l'exige pour les sommes importantes. Le créancier ne peut pas imposer son assurance mais il ne manque pas de la proposer. Il s'agit d'une assurance standard qui couvre l'ensemble des emprunteurs de la banque en question sans tenir compte ni de l'âge, ni de l'état de santé du souscripteur comme c'est le cas pour une assurance individuelle. La prime réclamée est élevée et il vaut donc la peine de vous renseigner auprès d'autres assureurs pour trouver une assurance personnalisée.
